金管会分享国际金融科技监理8大原则，邱副主委透露将综合考量后部分采用

2020年台北金融科技论坛在今明（10／28、29）两天登场，金管会副主委邱淑贞在论坛中，阐述了金管会对金融科技与金融服务的发展与愿景。

金管会总体观察，金融科技为金融业带来的改变是营业模式，然而，金融机构提供的金融服务内容，其实并没有太大改变，比如银行业仍是做存款、放款、交易、信用卡、企金、消金等业务。

邱淑贞提到，金融机构提供服务的方式转变了，而这些主要变动的驱动来源，是新兴资讯科技。金融机构看到数字化、AI、大数据、云端运算、区块链等发展趋势，加上数位服务管道的普及，进而在银行、保险、证券等产业，发展出电子下单、行动银行、电子支付、网络投保、机器人理财、融资平台等数位金融服务。

而为了因应新兴商业模式，整个金融业的前台、中台、后台都要跟着转型，资讯的提升更是大家正在共同面对的问题。她进一步指出，金融业转型有几大面向，一是如何增加新的顾客来源，以及提升现有顾客的黏着度，此外，开发顾客本身新的需求与价值，也是金融机构一直在思考的。

第二是价值链，许多金融机构开始与电商、各大平台等生态圈伙伴合作，不过，这也在获利模式上发生改变。邱淑贞解释，因为合作就会有所分润，而如何让分润合理化，更是金融机构与生态圈伙伴合作能否成功的关键因素。

第三是数据驱动，她提到，目前金融机构对顾客的了解，许多都是从顾客消费的习惯、地点、内容，来分析顾客的真实需求，达到精准行销。甚至，可作为信用分析的资料来源，也让金融机构信用风险管理，多了一项新方式。此外，这些消费习惯，配合大数据分析，也有金融机构拿来作为诈欺相关风险侦测的来源。所以，从后台的管理、中台的风控，到前台的顾客来源，金融机构的营业模式正在发生总体性改变。

然而，金融科技提供了机会，同时也伴随着风险，比如金融诈欺、资讯安全威胁、洗钱与资恐风险、消费者保护问题。邱淑贞认为，所有交易不可能零风险，但必须在一个可控的范围，金管会整个目标是扩大生态圈，有新的营业模式，增加更多顾客便利性，达到普惠金融，促进金融市场增加竞争力。

金管会在8月初发布一套完整的金融资安整体计划，就是要借此强化金融业资安防护能力。邱淑贞强调，所有金融科技发展，必须要以资安为基础来做后续的推动。希望金融机构能在内部，从上到下有一个资安的政策，让业务与资安能同时并进，来推动新的业务；而不是先推出业务后，发生资安问题才去做修复。

在谈资讯与科技的推广，金管会讲求的是平衡、效率与安全。邱淑贞揭露，为完善金融科技监理体系，国际上普遍制定或采用的监理原则有8大项：功能性方法、比例性原则、科技中立原则、营造公平竞争环境、强化资安及资料保护、监理机关之间协调合作、加强国际监理合作、友善创新机制。而这也是台湾金融业主管机关的监理原则的大方向。

邱淑贞更逐一提到，在功能性方法意思是，同一行为，必须用同一法规进行规范。在比例性原则，较低的风险，主管机关就得用较低的方式进行规范，否则这部分的业务可能无法推动。在第三项的科技中立原则，科技可以带来好的发展与运用，在风险管控下，就可以发挥功能，所以，各国基本对科技是较为中立的看待。

在营造公平竞争环境部分，这是金管会注重的，邱淑贞表示，所有新的竞争者、新的产品加入，并不是要来打乱市场，或来打败某一竞争者；而是希望新的竞争者、新的产品能促进市场竞争，增加消费者便利性，但是，方法上必须有可持续营运的方式，倘若是一次性大打回馈补贴战，就较为不适当。第五项则是强化资安及资料保护，这也是最为基本的重要原则。

此外，金融与科技的融合，可能较难认定金融科技服务的属性，邱淑贞表示，得从功能与行为来认定，而这就会涉及到金管会的监管，或是个资的保护、税，甚至是其他主管机关的权责，金管会就需在不同监理机关之间进行协调管理。

在加强国际监理合作方面，金管会希望，一个金融科技的发展模式，能有跨国的使用性，让市场做大，这时两国监管法规不一致，就必须有两国主管机关互相合作、调和，达成市场共通性。最后是，友善创新机制，金融与科技的结合，一定要有创新环境的场域，进行实验与研究。邱淑贞坦言，在这国际普遍采用的８大监理原则，金管会将综合考量重要的部分，只是比重不一。

邱淑贞也揭露我国金融科技发展最新现况。除了开放银行（Open Banking）第二阶段“客户资料查询”正在试办中。以及3家纯网银预计年底前会陆续开业，可办理业务包含存款、授信、信用卡、外汇、财富管理、共同行销等，只要能透过网络办理的业务皆可。

此外，她提到，在2015年底开办的数位银行账户，截至今年第二季已有33家银行推出，开立户数有492万户，到了今年第三季，开立户数暴增到575万户，光是一季就增加了83万的用户。其中，又以可用他行存款账户、他行信用卡、或行信用卡作为验证开户的第3类账户最多。

而在行动支付，金管会统计，截至今年7月，累计总交易金额达2,991亿元；电子化支付在今年8月，使用人数突破1千万。在证券期货业，证券交易电子下单已成为主流，占市场的7成。保险业部分，截至今年9月底，金管会已核准32家保险业者开办网络投保业务，保费收入累积107亿元，投保件数累积约736万件。在UBI车险的发展，自2016年以来，已核准8家产险公司发行商品。保险业保全／理赔联盟链也在今年7月展开试办，共有11家保险业者参与。

邱淑贞也透露了金融科技发展路径图中，数位基础建设的新进程。她表示，对所有金融机构来说，KYC是法规遵循上很重要的责任，若银行、保险、证券有一定基础互通，重复工作就会减少，成本就会相对降低，交易速度就会更快，所以，eKYC的互通性，是各家金融机构所重视的。

目前，金管会预计要执行的数位基础建设，主要有金融行动身份识别，以及企业线上开户。在金融行动身份识别，邱淑贞强调，可用第3类数位存款账户，作为未来推动数位身份认证的基础。因为，消费者现在追求，希望金融机构之间的身份验证打通，这样在不同银行、证券、保险开户时，就不用再逐一进行重复的身份认证程序。

她表示，金融机构之间未来身份认证机制的想像，确实有发展的空间，金管会也正往这方向规划。而生物特征比如人脸、指纹，纳入身份双因子认证取代密码，在交易、行动支付上未来也会成为主流。

另一块是企业线上开户，现在只开放独资企业进行线上开户，邱淑贞坦言，目前企业线上开户进展较慢，主要遇到的困难是，股东最终受益人的查核，如果一家的企业股东多，若是以线上查核，在执行的能力上，需要有-My Data公开资讯的协助，以及开户客户的协力。所以，金管会目前是先让银行公会推动3个人股东的企业，先来做企业户线上开户。⊙李静宜