【国泰数位转型加速战略2：靠自建技术打造差异化点数平台】优化自建区块链即时效能，国泰力推点数合并兑换的新商模

台湾的点数平台早成了生态系大战的红海，金融业者、科技公司、区块链新创，甚至零售、国内外电商业者都纷纷加入战局，推出了各式各样的点数兑换、交换平台、整合平台。金管会更有意开放点数整合平台业务，让各家银行的红利点数与一般点数，能在同一笔交易中一次折抵，更在点数经济竞争上点了一把新火。

国泰集团在今年4月推出“小树点”点数服务，至今的7个月内，已经发行且在市场上流通的小数点累积破亿。究竟，在竞争愈趋激烈的点数市场中，国泰发行的小树点，如何做出差异化、吸引用户来使用？

这个疑问，也是国泰数数发中心规划小树点服务时，先抛出的核心问题：“如何在市场定位上做出区隔？”国泰金控数数发中心数位体验科技部协理陈明泉，同时也是小树点团队负责主管如此表示。

要做出差异化，国泰先从用户角度找出切入点，“用户不在意手上有多少种点数，而是这些点数全部可以拿来换什么？是不是可在很多地方使用？”

陈明泉表示，点数服务的现状是，民众手上持有多款点数，只能在不同场景中，使用限定种类的点数来折抵商品，或是得透过交换机制，自己手动将各类点数转换成所需的那一类点数，再来折抵商品，但不同款点数各有不同的转换门槛限制，折抵商品后也常剩下难以使用的畸零点数，如何提升用户体验成了关键。这是点数交换平台的热门课题，也有少数业者开始尝试提供解法。

国泰也同样也看上了点数整合平台的市场，两年前设计小树点服务之初，就要打造一个能整并多种点数的单一平台，甚至要让使用者直接搭配混用不同类型的点数，来兑换一款想要的商品，而不需用先交换成同一种点数（俗称转点）后才来兑换商品。国泰称为“点数合并兑换”模式，也就是可以混合异种点数来合并使用之意。

但是，点数合并兑换这个用户端的新商业模式，也带来了技术面的挑战，需要一套可以弹性组合计算各种点数交换规则的平台，若要做到即时性点数交换，平台效能更是一大挑战。

再加上，当前盛行的点数交换机制，在点数交换之后，发行业者需要各自产出月报表，再去核对每一笔交易是否正确，中间对账的程序需花费许多作业时间，若核对过程中发现交易资料有异，还得进一步追溯错误来源，这些作业都增加了企业间的对账成本。

为了解决这些问题，国内外已有少数新兴的点数交换平台，尝试用区块链的智能合约，来进行点数交换的交易。

国泰也不例外，从两年前开始，尝试用区块链技术来架构点数整合平台，利用其中心化、不可篡改、账本共享的特性，来确保每一笔交易资讯在写入各企业账本后，账本资料一致且受信任，来降低点数交换、合并兑换过程中，可能产生的隐形对账成本。

举例来说，假设A、B点数业者合作提供点数互转的服务，过去对账的方式，是两业者各自产出交易纪录报表，再定期核对资料的正确性，但现在有了区块链，两家业者就能直接在自家的区块链账本中，清楚看见每一笔交易资讯，不只让交易纪录更透明，企业也能更即时的掌握点数交易状态。

但是，强调安全-易的区块链，效能不够好，遇到大量交换请求时，就难以发挥智能合约的程式化计算能力。效能瓶颈成了区块链点数交换平台，想要做到点数即时合并兑换的考验。

国泰打造出点数合并兑换的商业模式，目标要推动不同的点数发行业者，共同加入联盟链，让各种点数能在同一个平台中合并兑换，来提升用户体验，同时借由区块链的特性，来降低点数交换产生的隐形成本。图片来源／国泰金控

自己拥有区块链技术，国泰才能找出TPS效能优化关键

国泰这套点数平台，部署在AWS的公有云服务上，运用了公有云的储存、运算资源与Kubernetes的容器化服务；而在区块链的底层架构上，则采用了Hyperledger Fabric为开发框架，并选择以联盟链的设计，来与其他企业合作。

不过，陈明泉指出，由于区块链技术本身并非高TPS（每秒事务处理量，Transactions Per Second）的设计，而是强调安全性与信任度，相对就会牺牲掉效能表现，“但我们做了不同的设计与调校，来提升TPS，就是要在两者之间取得平衡。”

为了提升TPS，首先，团队将资料预先快取（Cache），并策略性地将一些资料先做暖机（Warm Up），来加快数据读取的速度。

国泰金控数数发中心数位体验科技部技术研发科工程师林哲英进一步说明，国泰采用了多种资料快取的方式，其中一种，是在数据库架构上采用了读写分离的机制，不只设置了链上的账本数据库，国泰也设置了非链上（Off-Chain）的数据库，若链上账本写入一笔交易资讯，就会透过事件触发（Event-trigger）的方式，同步对抄到Off-Chain的数据库中，若用户要从应用程序来查询剩余点数，就会进入Off-Chain的账本来查询，让区块链只专注交易处理的部分，来降低效能负担。

国泰也将智能合约瘦身，在非即时性且必要的点数流程上，采用异步处理的方式，用Event-trigger的逻辑，将点数流的计算派送到其他机器上执行，来提升区块链处理的效率。

林哲英举例，兑换一杯咖啡需要100点，要快速进行交易，只需确认用户点数是否足够，即可执行兑换，但背后点数流的计算，需要知道扣除点数的来源商家，比如来自A点数、B点数各多少点，再写入区块链，这个部分就能透过Event-trigger机制，与主流程分开执行。

“若要等到所有流程都处理完成，才告诉使用者交易成功，需要等一段时间，所以，部分营运面的作业，我们采取异步处理的方式。”陈明泉补充。

国泰在开发了点数平台后，发现原先储存银行红利点数的核心系统，因有新的应用场景，在效能处理上有其瓶颈，尽管后续已经采用读写分离的方式来分散流量，但在存取上仍会花较久时间。因此，国泰今年使用中台微服务的架构，来提供红利点数服务，能根据负载量来自动调整运算资源（auto scale）。

改采中台架构之后，陈明泉表示，现阶段来讲，银行端的红利点数服务，已经能透过新的架构设计，避免了效能处理的瓶颈，“反而区块链效能这一端，是接下来的考验。”

目前，这套点数整合平台的TPS已达200，虽然国泰还要不断优化表现，但在区块链的执行效率与成本方面，也做了许多权衡，而非一味追求效能。比如说，国泰使用了多种Amazon EC2资源配置方案，就是要因应不同的负载量，来自动调整HPA与VPA的资源用量。

国泰靠4种商业模式经营小树点生态圈

现在的国泰优惠App，已经能提供小树点与银行红利点数的合并兑换服务，用户只需要点击欲兑换的优惠券，App就能自动计算不同种类点数需扣除的数量，再由用户确认执行，不用先转点再进行兑换。

透过自有技术来优化区块链点数平台后，下一步，就是要号召其他业者共同加入联盟链，“技术完成后，现在的挑战是，如何说服其他企业加入联盟链，来形成一个生态圈？”陈明泉说。

国泰的策略是以Tree Point-as-a-Service（TPaaS）的概念，来推动区块链架构的点数整合平台的服务，而不是只定位为一款点数行销工具，来与市场上的点数服务做出区隔。

在商业合作模式方面，依照业者的合作策略、点数规模、以及IT成熟度（比如API完整度、API效能等），国泰推出了4种点数整合的方法。

国泰金控数数发中心数位体验科技部生活金融科副理熊谦峰也进一步说明，第一种，也是最深度的合作模式，是国泰现在致力推广的点数合并机制，让不同种类的点数，能在同一个平台中合并兑换商品。而第二种，则是透过商业逻辑上的设定，让用户能在特定通路或情境，来使用特定种类的点数，“就像用户的钱包里有某种外币，只能在特定场景才能使用。”

第三种，就是市面上常见点数交换机制，比如小树点现在可以与航空飞行里程、加油金在区块链平台上互相转换点数。而最后一种服务，也是国泰现阶段发展最快的商业模式，让业者直接使用小树点，作为点数行销工具。熊谦峰形容，“这个模式，就是让业者不用维护IT，养牛让国泰来养，业者可以专心在商业服务上。”熊谦峰说。

目前，已经有不少预约服务业者如inline、FunNow，Eztable、ez订等或行动支付App车麻吉，都加入了小树点生态圈，要透过小树点来经营自家会员。

陈明泉也强调，“点数不是只有发，用户觉得好用才是关键，不然没有意义。”点数服务好用，用户体验再提升，才能进一步驱动消费。

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