【跨界整合者战略：一卡通票证公司】挖掘支付数据描绘消费者日常，一卡通要转型支付场景创造者

以电子票证起家，擅长交通场域的一卡通公司，成立不到8年，发卡量已超过2,721万张，名列市场第二。与Line Pay合作推出的电子支付Line Pay Money，在3年的时间内，更累积了逾393万名用户，乃国内市占第二大的电子支付业者。

“电子支付与电子票证两项服务，是我们重要的两只脚，在市场上皆扮演了指标性角色。”一卡通公司董事长李怀仁表示。

电支电票两法合一后，李怀仁认为，相较于仅经营电子支付一项业务的业者，同时拥有电支与电票两项业务的一卡通，在会员经营上，有更多可弹性运用的地方。不过，这也为一卡通带来一大挑战，“如何让电票储值卡记名，并与电子支付归户”，李怀仁点出关键。截至今年7月，全台流通的储值卡（原电子票证）超过1.4亿张，平均每人手上同时拥有6张卡片，然而，其中更有许多储值卡没有记名。

如果能让用户愿意将原本持有的电子票证记名，并归户到电子支付上，就能以单一个人的身份，将用户的使用历程与消费记录，收拢到同一个查询平台中。李怀仁提到，对于一卡通来说，电支与电票归户后，进行消费者交易记录与消费累积的整合，对行销或经营顾客黏着度等面向，都会更有意义。

甚至，他表示，一卡通或许能将电支与电票的优惠互相串联，比如用户消费一卡通储值卡获得的优惠，能在Line Pay Money使用，或者，用户消费Line Pay Money获得的优惠，也能转移到一卡通储值卡来使用。

电支与电票用户归户策略需要IT的支持

根据一卡通统计，目前的活卡（使用者仍在使用的卡片）数量中，有超过一半都是记名卡片，主要包括3大来源。最大宗的是一卡通与多家银行联合发行的联名信用卡或联名金融卡，皆经过实名认证；第二项记名卡片的来源，是一卡通与跟各县市-合作发行的社福卡，比如敬老卡、博爱卡、儿童卡等。另一项来源则是学生卡，学生因应不同阶段的需求或需要退费时，就得将卡片完成实名认证，进而成为一卡通记名卡。

一卡通的第一步，是要让尚未记名的储值卡也能完成实名认证。不过，要做到这件事并没有想像中简单，因为，过去已申办电票储值卡的用户，以及未来新申办储值卡的民众，则是没有强制规定必须进行实名制。

因此，在策略上，李怀仁表示，一卡通会运用行销手段，来吸引民众转为实名制，比如，利用价格优惠，来提高消费者采用实名制的动力。技术上，一卡通公司技术研发群副总经理戴剑文表示，则会鼓励持有无记名储值卡的持卡人，能与Line Pay Money电子支付账户进行绑定，以完成实名认证。他解释，当这张实体储值卡连结了电子支付账户，当余额不足时，系统能透过用户指定的连结银行账户，依照设定的金额进行自动储值，增添用户加值卡片的方便性，借此来增加一卡通记名卡的持卡量。

减少无记名卡的数量后，下一步，一卡通就可以聚焦电支与电票“归户”这件事。戴剑文解释，一卡通共有两套交易系统，一套是电子票证系统，包括所有持卡人的卡片资料，另一套则是电子支付系统，包括所有用户的电支账户资料，等于是内部同时存在两大块的资料来源。

“发展会员经营时，必须到这两个系统各自的数据库捞取资料。”戴剑文提到，这是内部面临的困扰，也是触发一卡通必须进行归户动作的关键。

他进一步透露归户的方式，首先，得从电子票证与电子支付这两个异质数据库中，先将用户资料中属于静态的资料单独抽离。作法上，透过如身份证字号等唯一性字段，查询该名用户在一卡通开立电子支付账户的类别，以及手中有多少张储值卡已完成记名。

接着，再从用户电支账户与储值卡卡号等线索，对应到各自的电支系统与电票系统中，找到该名用户的交易记录，以及在电子票证的生命周期中经历过哪些状况。透过这样的方式将相关资料汇整，并集中到第三数据库中来归户。用户资料一致化后，戴剑文表示：“后续就能统一将电支与电票两边的资料，进行一致性的分析。”

纯支付业者的优势，容易与跨业结合进入各种消费场景

李怀仁表示：“放宽可经营的业务项目，为一卡通带来更多与跨业合作的弹性。”比如，未来一卡通也可以经营消费金融产品、数据分析、点数整合平台等。相对来说，但也带来许多挑战，包括与跨业合作伙伴在系统串联、资料勾稽，或是申请办理新业务时在法规的说明，与消费者沟通，乃至新技术的采用等，也不只一卡通，更是整体电支产业面临的新挑战。

在跨业合作上，李怀仁提到，作为一家纯支付的业者，是一卡通占优势的地方。因为，“能较为轻易地进入各个消费场景，不会被其他产业的业者视为竞争对手，因此更容易实现跨业结合。”

他以与银行业的合作来举例，对银行来说，支付业者是协助银行获客的来源，透过支付业者的场景与用户基底，银行能获取自家通路较难接触到的年轻族群。

而以Line Pay Money电子支付来说，使用者年龄层在35岁以下的比例，相对银行还是较高。李怀仁提到，好几家银行业者就是透过电子支付的场景，让消费者回到银行端来开立数位存款账户，作为电支账户的连结银行账户，借此来获取年龄层相对低的顾客。

他认为，一卡通与银行业者长期是互补与合作的关系，结合各自擅长的优势，由银行提供金融商品与服务，一卡通则负责提供支付工具与使用者场景。两法合一后，李怀仁透露，一卡通正与银行业者紧锣密鼓地洽谈合作更多项金融商品，比如保险、基金等，将这些金融服务导入一卡通的电支账户场景。

又好比零售产业，今年底，由全家便利商店、玉山银行、拍付国际资讯公司共同合资成立的全盈支付，另外还有全联百分之百出资的全支付，将正式加入电子支付产业。李怀仁观察：“大型零售业者意识到未来是数据的战争，为了保护重要的零售数据，就得建立自家的电子支付品牌，让数据尽量能留在自己身上。”

他表示，一卡通的支付服务已进入全家便利超商、全联福利中心、统一超商（7-Eleven）等零售通路，即便掌握了消费者在这些通路的交易数据，也无法到零售通路竞争市场，所以对零售业者来说，纯做支付的一卡通并非潜在的竞争对手。

可是，未来全盈支付开业后，假设成为统一超商各门市最重要的支付工具，李怀仁提到，在这样的状况下，统一超商各门市的交易情况，或者是消费者的年龄比、性别比、门市的热季与淡季，甚至行销的好坏，都能被推算出来，对统一超商就是一个威胁。

挖掘支付数据描绘消费者日常，找出支付变现的获利方式

支付本身是一个微利的产业，但，“支付是交易行为的最后一件事，可从支付描绘出消费者的日常，以及更多业务发展的空间。”因此，李怀仁表示，了解用户，是一卡通的重点发展策略。

基本上，一卡通的数据全是交易数据，又分为两大类别，一类是个人的交易数据，另一类则是商店收款的交易数据。李怀仁表示，这两类数据可以解读的意义各有不同，个人的交易数据描绘了用户的日常生活，商店的交易数据则是描绘某家商店的营业状况。

目前，一卡通有一套大数据平台，不过，以往因法令限制，所有的分析数据仅能作为内部策略订定，或是系统改进时的参考依据，不能对外分享。戴剑文表示，一卡通在资料分析作法上，每日会将前一天的资料进行批次清洗作业，加工处理后，再放入资料仓储，并透过数据分析工具或报表产制工具，来产出静态的报表，以及动态仪表板来进行多维度分析。

在动态仪表板部分，戴剑文提到，必须统计到资料分析那一刻时间为止的数据，包括目前成为一卡通新会员的数量，新会员的属性如年龄、性别、地域等。另外还有，何种交易行为触发该名用户成为一卡通的新会员，比如是透过生活缴费、特店的小额消费、乘车码服务，或者是，也可以用来呈现，一项行销活动如何刺激该名消费者成为会员等。借此来了解新会员加入的动机，并描绘用户的交易行为。

一卡通公司技术研发群副总经理戴剑文指出，善用一卡通庞大的会员基础、合作特店基础、金流服务这3大优势，可以透过技术的力量，将这些优势结合到异业合作伙伴所经营的平台。　（摄影／洪政伟）

法规松绑，资料去识别化后可与合作伙伴分享

然而，两法合一后，李怀仁表示，一卡通在资讯服务业务上，在法令规范下，可将资讯去识别化后与合作伙伴分享。目前，一卡通已开始尝试数据贴标，要透过大量的交易数据，更加深入描绘消费者的轮廓，他们也开始想像可以切入的应用场景，来思考未来的规划与执行方向。

以一卡通电子支付账户现有的生活缴费功能来说，共包含了停车费、电费、水费、信用卡费、瓦斯费、有线电视费、学杂费、健保费、规费罚缓税捐、医疗费、社区管理费、台北市动物园门票等12大类别，总计1,600多项的生活缴费项目。

李怀仁举例，当家长透过电支平台缴纳孩子的学杂费，一卡通就能透过缴完学杂费的名单，得知这群用户全部有小孩，以及小孩正就读国小或国中等，这些数据就适合与童装、玩具或补习班业者等结合行销方案。

或像是可透过牌照税、燃料费等生活缴费数据，了解该名用户具备汽车，进而描绘该用户可能需要汽车商品、汽车保养等服务。如果，有一名用户突然间开始在平台缴纳牌照税、燃料费，代表他可能买了新车了，这时，一卡通与金融业者合作的汽车保险，就能提供给该用户。

一卡通也正在思考，替高雄捷运描绘出搭乘捷运的乘客，在上车之前都做了哪些事？李怀仁提出一个有趣的数据，在疫情之前，一卡通曾研究使用电子支付乘车码功能，来搭乘高雄捷运的乘客，有10%以上固定会在乘车前买杯手摇饮上车。他想像，这个交易数据或许能让高雄捷运推出车票结合手摇饮的行销策略。这些都是一卡通对未来应用场景的想像。

李怀仁表示：“透过挖掘支付的数据，描绘消费者的日常，进而替异业发想出各式各样的行销策略，对于一卡通来说，也能成为另一项获利方式。”

李怀仁更透露，目前正与某家金融业者洽谈一项小额信贷服务，合作模式上，将整合线上核贷与支付服务，在核贷完成后立刻支付款项到用户的电支账户中。不过，这件事还有一个有待主管机关同意的前提，一卡通与该银行须各自完成征信，并在法规核准的前提下，让双方进行征信资料互换，才能同意该用户能申办快速小额信贷，希望借由此模式满足临时需要小额资金的用户。他表示，此模式尚在研议中，需与金管会持续沟通。

善用会员、特店、金流3优势，与异业合作提供整合型服务

“在经营支付生态圈上，一卡通的策略是从末端支付这个行为，走到前端创造更多的支付场景。”不过，戴剑文提到，生态圈实在太广，一卡通缺乏各种异业的领域知识，甚至技术上也不见得比异业更为成熟，在这样的状况下，便难以只靠一卡通的技术，来支持各式各样的生态圈。

戴剑文反而认为，应该善用一卡通庞大的会员基础、合作特店基础、金流服务这3大优势，透过技术的力量，将这些优势结合到异业合作伙伴所经营的平台上。主要概念是，各方贡献各自的专长与背后的资源、技术，串连成一个互助经济平台，在平台上各方须遵循同一套规则与技术标准，借此降低大家在资讯上的投资，也有别于过去一对一对接的异业合作模式。

他用一个例子来说明这种多方异业合作模式。今年6月，因应疫情需求，高雄市-推出“高雄好家载”服务，由Line、一卡通、点餐平台、多家计程车队共同合作，打造餐饮业者与计程车业者媒合的数位点餐平台。

李怀仁进一步说明这样的服务模式，一卡通找了Line热点（Line Spot）、Line Taxi，以及8家点餐平台共同合作。此服务串连了点餐平台上的各式商家，由Line热点负责行销曝光，消费者透过Line热点线上点餐后，便会跳转到商家各自合作的点餐平台，订餐后则由一卡通负责金流服务，再由Line Taxi负责计程车送餐服务，同时也结合了当地的计程车队加入。

正因为点餐平台、合作特店，甚至是计程车队，都能接受消费者以Line Pay Money或Line Pay来支付，有了共同的规格，在串接上就能更加快速，因此， “此服务才能在短短2周就上线。”

李怀仁表示：“这项服务正是一卡通从纯支付转向经营平台解决方案，并与Line生态系深化合作的最佳案例。”未来，一卡通不只要经营会员，也将把一部分的策略与能量，转向服务企业、-，比如，挟带行销曝光平台、订购平台、金流服务，甚至是物流服务，整合出一套完整的解决方案，来协助中小企业进行数位转型。

至于在跨境支付的布局，李怀仁提到，将延续Line Pay Money原有的规划，目前，仍与结盟的日本、韩国、泰国行动支付合作伙伴，保持沟通。此外，他透露，一卡通正与境外电商平台沟通中，未来台湾民众在海外电商平台消费时，有望使用Line Pay Money支付。

建立点数整合交换平台，切入两类场景将点数转为储值金

新版电支条例新增了电子支付机构可办理红利积点整合及折抵服务。目前，一卡通与Line Pay合作推出的电支服务Line Pay Money，是透过Line Points作为经营会员黏着度的工具，李怀仁认为，Line Points的点数机制相当明确（1点＝1元），而且消费点数的出口相当多元，使得消费者的使用接受度非常高。

在这项服务中，一卡通突破的作法是，建立一个点数整合交换平台，让有发行点数的业者来加入，协助将业者发行的点数转换成Line Points，或者是转换成一卡通储值卡中的储值金。

李怀仁也观察，两大类异业场景都有此需求，其中一类需求来自业者发行的点数，没有足够的点数兑换出口场景。这类业者在消费后发放点数回馈给消费者，来经营会员经济，可是因业务能力有限，无法签下很多特店，使得会员累积的点数并没有可以兑换的出口。这时，就能将这样的点数转换成一卡通的储值金来消费。

另一类需求则源自业者点数价值不容易厘清的场景，比如，有些信用卡红利点数或业者发行的会员点数，累积了几万点数，最后只能兑换2杯咖啡。李怀仁提到，当消费者不晓得累积下来的点数，究竟在市场上的实际价值时，换成现金是最直接的作法。这也是可以切入的标的。李怀仁透露，一卡通正与金管会申请加入高雄市-点数平台的计划，这项业务规划是让高雄市民参与市政活动时，高雄市-会发出点数给市民，一旦市民累积到一定的点数，就可透过一卡通将点数换成现金。

技术关键：因应跨业合作与新业务，一卡通展开3大系统优化工程

电支、电票两法合一后，一卡通多了许多过去法规不允许，或是没有机会做的新业务，甚至，产生与更多与异业、同业合作的机会。

一卡通公司技术研发群副总经理戴剑文表示，以往，一卡通经营支付的对象，主要是面向最末端的消费者（Customer），现在，有更多机会接触到企业（Business），或者是-（Governance），当这些应用的宽度越来越宽时，所产生的服务内容也会变得越来越多。

为了因应接踵而来的新业务与跨业合作，今年，一卡通也从3面向展开了系统优化工程，第一是优化基础建设；第二面向是针对与各异业的合作，在横跨生态圈所需的系统优化；第三面向则是与金融机构为主的同业，在跨机构合作上所需的系统优化。

扩充性、稳定性和复原力，是一卡通系统优化工程的三大重点。戴剑文进一步提到，因应异业合作后带来大量的交易处理，系统容量必须有更大的扩充性，但为了避免过度投资，一卡通朝向虚拟化方式进行，采用超融合基础架构，让系统有能力横向扩充，这是增加系统扩充性的其中一项作法。

另一项作法则是分流，戴剑文提到，针对短时间内有大量效能需求的应用，一卡通倾向改上云端，在不涉及个人资料或机敏资料的前提下，正评估将一些行销活动，比如与异业合作的行销活动，改靠云端环境来因应。

在系统稳定性部分，他表示，一卡通成立至今已迈入第8个年头，因此，在基础建设上面临了需要调整与强化的阶段。除了系统的扩充性之外，同步也要将核心的设备，全面改用高可用性（HA）架构，来维持系统更高的稳定度。

第三部分则是系统的复原力，根据法规规定，电子支付机构必须建置异地备援机房，不过，并无规定在主要机房中断营运时，异地备援机房需要在多短时间内接手并正常营运。戴剑文表示，今年，一卡通将进行整体架构改善，采取双活（Active-Active）模式，若主要机房不幸发生任何服务异常时，可在最短时间内切换到异地备援机房，来正常提供服务。