Bank 4.0来了，内嵌式银行与情感银行服务将兴起，让金融服务无所不在

被誉为银行创新教父的Brett King，一本2012 年出版的《Bank 3.0》点出了全球银行的第三波变革，甚至吹进台湾，让金管会在3年前开放了12项网络金融业务。但今年8月，他又以《Bank 4.0》为名推出新书，宣告了Bank 4.0的到来。书中特别点出，Bank 4.0将掀起内嵌式银行服务（Embedded Banking）潮流，将使银行金融服务无所不在、即时提供。

Bank 4.0核心概念：第一原理

台新金控资讯长孙一仕是这本书中文版《Bank 4.0：金融常在，银行不再？》的编审暨翻译，他在一场中文版新书活动指出，Bank 4.0这波浪潮中，金融机构该注意的不是科技，而是“应用情境。”他解释，Bank 4.0核心概念是要重新思考金融服务的第一原理（The First Principles），也就是了解金融服务的本质、回头思考某项设计原本想达成的目的是什么。

孙一仕以支付宝为例，在2011年时，支付宝尝试将服务从线上移往线下，在杭州以口碑网会员为主，推出实体的“口碑卡”卡片，集优惠、支付和会员积分功能为一体。起初，申请人数不断攀升，但不到几个月就停滞，不再增加。隔年初，“整个网站不见了，”取而代之的是支付宝手机版。孙一仕指出，这个改变，就是意识到顾客要用金融服务，不一定要透过卡片才能实现。他也引述Visa创始人Dee Hock名言：“信用卡其实是一个误称，卡片只不过是负载著作为货币价值交换符号的另一种工具。我们（Visa）真正从事的是货币价值交换的业务。”这就是第一原理所谓要回到本质思考的实例。

同样道理放到整间银行上，孙一仕认为，传统银行的功能，不外乎3个，也就是存钱、金钱转移和贷款，但在Bank 4.0时代下，“银行不再拥有客户，而是关注如何更有效率、更即时提供客户所需的金融服务，”他认为，Bank 4.0带来的影响，便是书中提到的内嵌式银行服务。

内嵌式银行服务与情感银行服务（Emotional Banking）

过去，银行账户的价值在于能够安全保管钱，到了21世纪，银行账户的价值变成了要提供符合当下情境所需的功能。银行账户不再只是支付工具，而是转型为智慧理财和预算工具，嵌入人们生活，并透过AI技术加持，随时回应需求。

举例来说，有别于现行银行不断鼓励消费、赚红利回馈。《Bank 4.0》提到一个应用场景是，使用者想透过智慧音箱Alexa购买Xbox One X作为圣诞礼物时，但Alexa却建议，不要买，因为该月支出已超过预算，如果执意购买，将无法负担计划中的度假行程。Brett King在书上解释说，Bank 4.0时代的AI理财顾问，能根据使用者行为，将日常银行服务关系提升为黏着度更高的服务，这也是实体分行理财顾问比不上的地方。

另一个类似例子是情感银行服务（Emotional Banking）。孙一仕指出，情感性银行服务会根据消费行为和情境，再结合其他知识，来给予使用者更好的理财建议。比如当使用者在一家甜点店前犹豫时，AI理财顾问可透过手机推播，提醒使用者不买甜点，当周就能省下10美元支出、后续可以选择更好的餐饮，来说服使用者不进甜点店。

孙一仕强调，Bank 4.0就是要从客户角度思考，切合情境，将银行服务带到客户所需的时间和地点。

AI将影响金融机构对外与对内流程

而在Bank 4.0浪潮中，AI将影响金融机构对外与对内流程。孙一仕解释，在对外方面，则包括了对客户与外部机构间互动或对话的AI层；在对内方面，则有属于银行内部的流程自动化（RPA）改造。而从短期来看，AI仍将用来执行人类做过的事；但从长期来看，AI将影响服务设计的元素，银行将从专注产品转移至专注体验，比如将金融服务内建于车内、自动支付停车费用，或是透过语音智慧助理，来执行查询交易、存款投资等，又或者结合混合实境的智慧眼镜，在观看商品的同时，透过AI助理来建议是否负担得起该商品。文◎王若朴