【保险业上链实例：新光人寿】压宝联盟链将串起医疗院所资料，新光人寿要完成理赔自动化最后一哩

在FinTech兴起的浪潮下，近年来，保险公司一直想突破的事情，就是利用第三方资料串接，完成保险的相关交易。而寿险业最想串接的第三方就是医疗院所，希望借此来进行医疗资讯的交换。

过去也曾有建立中心化的医疗资讯交换平台，但因跨部会协调不成而胎死腹中，后来陆续多家大型寿险公司各自投入资源，利用数种区块链技术来交换医疗资讯。

新光人寿数位服务发展部资深协理廖晨旭表示，原本保险业者想做的资料对接，是站在保险公司自己的角度，以单一公司保户立场思考；后来，保险局提议以消费者利益为核心，在保险公司已把资料数字化的前提下，透过联盟链技术做到资料共享，实现共享价值。

“这翻转了保险业者的既有思维，更为整个专案起了定锚效应。”廖晨旭表示，这也是为什么，专案第一阶段，会以对消费者最核心且频率最高的应用场景，也就是理赔及契约内容变更的业务开始展开。他个人也认为，合作并不难，难得是脑袋中所想的思维，保险局在整合上，更是扮演重要角色。

廖晨旭更是担任这次保全／理赔联盟链专案的小组召集人，一口气派出了法务、IT、BA共8人团队支援寿险公会，是参与联盟链的保险公司中，派出最多人力的业者。

在保全／理赔联盟链中，保户只要选择任何一家申办，就可以授权其余各家同步共享资料。因此，廖晨旭指出，一旦成为保户首家申请的保险公司，即获得消费者心占率的优先排名，具备深耕客户的机会，关键是联盟链对于保户互动的排他性很强，加入才不会错过与保户的互动。

廖晨旭提到，在医疗资讯交换平台的平台经济中，医疗院所与保险公司这两端，一定要是多对多的概念。“不能单打独斗，要有足够的医疗院所来诱使保险公司认同，也得有足够的保险公司来诱使医疗院所加入。”

他也观察到，首波愿意加盟的11家产寿险公司，在市占率已超过6成以上，且大部分以业务部队人数众多，或者是在数位发展上有潜力或耕耘较深的公司；而剩下没加入的保险公司，未来在竞争版图上可能会有所影响。

保险产业的竞争态势将改变，高度数字化成基本条件

不过，就像是数字化转型的老话题，“过往欠的科技债会现世报。”廖晨旭直言，保险公司要能上链交换资料，前提必须是先将资料数字化，目前保险公司进件资料数字化方式有两种，一是民众透过保险公司官网线上服务申请，得上传数字化的资料，二是业务员直接用随身携带的行动装置，直接将理赔纸本文件数字化。若没有这两种机制的保险公司，就无法符合最基本的上链要求。

一旦串起医院结构化资料，将凸显每家保险公司数位落差

目前，保全／理赔联盟链初步的运作方式，仅做到数字化资料的交换。以理赔来说，某位保户要向5家保险公司申请医疗理赔时，仅需到医疗院所申请一份纸本诊断书，并先向其中一家A公司递出申请，A公司会将诊断书数字化后变成图档，并将保户申请资料人工输入成结构化资料，这些资料会串接到联盟链，再转交给下一手的保险公司。不过，因为部分资料如诊断书只有共享图档形式，其余公司仍须人工输入图档上的资讯。

新光人寿目前作法是，保户资料可以提供纸本或图档的申请资料，再将图档透过扫描、人工登打转为结构化资料，汇入后台的保单理赔风险系统，先执行好人模型来筛选出低风险保户，以加速理赔过程；若不属于好人模型范围，再执行坏人模型，筛选出理赔诈欺高风险的保户，并指示查核人员启动相关调查。等于是后续流程已全部串通。

廖晨旭提到，未来若开放将保险业者与医疗院所对接的资料，直接作为保全／理赔联盟链进件来源，下一手的保险公司也能直接拿到结构化资料，对数字化程度的保险公司而言，就能直接展开自动化流程，取代现阶段前端进件资料辨识的处理。

就像新光人寿想要达到的境界是，廖晨旭坦言，在保户资料进件时，直接串起医疗院所的结构化资料，这样一来，后续一连串的流程，就能靠AI模型、机器人流程自动化（RPA）做到理赔自动化，才能真正打通保险公司的任督二脉。“就像一块拼图，得一片片拼凑，才能展现全貌。”

不过，他也坦言，开放结构化资料串接时，保险产业又会掀起一波淘汰。原因是结构化资料进来后，保险公司有没有能力用AI模型去辨识、分案，筛选出低风险保户与理赔诈欺高风险的保户。这时，“每家保险公司的数位落差就会凸显出来，竞争态势也会带来改变，加速有危机感的保险公司做数位转型。”廖晨旭强调。

他认为，保险局希望让子弹飞一阵子，现在已有几家保险公司对接医疗院所的资料，若未来能够开放，对于消费者而言，数字化的管道就会开始丰富化，不管是对医疗院所还是保险公司，自然会产生驱动力，有一个正向循环时，就能加速医疗资讯交换平台的整合，让市场去选择医疗资讯交换的解决方案。

区块链价值在具价值交换可能性，未来可驱动医疗院所费用单据区块链化

廖晨旭更一步提到，寿险公会在过去一、二十年，就有所谓资料共享的作法，就是通报机制。保险公司一旦有新契约进来，就要通报寿险公会承保了一件新契约，内容为什么，这机制让保险公司在做核保评估上，不会有不合理的超额投保状况发生。

但保全／理赔联盟链专案，廖晨旭则认为，更像是国发会推动的My Data概念，让消费者自己能够决定自己的资料要授权给谁。

廖晨旭更认为：“区块链的关键价值，在于其具有价值交换的可能性。”比如，消费者会需要拿医疗单据抵税，让医疗单据具有类有价证券的价值，区块链很适合用于实支实付险的收据抵销，这不只是未来联盟链专案可能的衍生应用之一，更会驱动医疗院所费用单据区块链化。“资料流动的起点，会决定整个共享模式的方向”，比如这次保全／理赔联盟链的起点，是从把顾客的资料数字化开始；未来若能以医疗院所的结构化资料作为起点，将会有更大发展，“数字化结构资料大于数字化非结构资料，而这两类资料的价值，又大于非数字化资料。”

对于未来计划推出的电子保单认证与存证平台，廖晨旭表示，保险产业发生假保单事件屡见不鲜，当有了公正第三方具备认证、保存、解释的功能，就能让消费者养成习惯，在投保后第一时间到该平台查看。对保险业者而言，当完整的电子保单，连条款都一起被保存在公正第三方，可有效降低保单版本控管，及举证的成本，更能减少伪变造保单的案例发生。

而保单存折服务上线后，保户办理理赔要指定转送其他保险公司时，存折上仅会出现让该名保户可以有保障的保险公司清单，来让保户进行勾选。廖晨旭更认为，保单存折很有潜力，可以让消费者的保单归户资料更完整，这些数据的进阶分析与应用的权利，就可以回归给消费者。对于金融科技业者来说，则有开放保险的可能发展，在顾客授权同意开放资料的前提下，让保险科技也能进行缺口分析或保险比价平台。

“保险业势必要回归到保险本质的竞争态势，以消费者利益优先的商品设计与加值服务的串接，才有可能胜出。”这是廖晨旭在业界的第一手观察。

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