从双寡头到三足鼎立 云闪付改变移动支付格局在此一战

中国互联网从诞生之初，在创新方面很多时候都需要依靠美国硅谷，但在移动支付这个领域却已经没有可以模仿的对象。支付宝和微信支付如今已是全球市场最大的移动支付平台，但在它们彼此激烈争斗的同时，这个战场仍有许多新的变数。

移动支付的大争之世才刚刚开始

长期以来，支付宝和微信支付一直占据着中国移动支付市场的主导地位，两大巨头也基本垄断了中国移动支付市场。最新数据显示，2018年一季度，支付宝占据中国移动支付市场54%的份额，微信支付占据38%的份额。

有着“互联网女皇”之称的Mary Meeker，在刚刚公布的2018年《互联网趋势》报告中也着重提到了中国移动支付过去一年的发展，2017年中国移动支付用户数超过5亿，市场普及率遥遥领先于全球，但中国移动支付的市场格局远未固化。

2016年春节期间，微信红包横空出世，这使得长期垄断市场的支付宝迎来了最大挑战，而支付宝的市场份额也随之出现下滑。领跑者总是压力最大的那一个，特别是当追赶者和你的差距越来越小的时候。2017年支付宝开始反击，斥资数十亿开战补贴大战，并相继和微信支付在收款码、新零售和公共交通等领域展开激烈竞争。

在经过拼杀之后，双方各自在市场形成差异化竞争。微信支付对微信来说是一个支付工具，目标是提升微信用户体验，给支付以更多方便、快捷，而支付宝却是阿里整个金融业务的承载者，如何更方便地从事基金、保险、券商、P2P等业务成为了支付宝的探索方向。

但在阿里、腾讯双方激战正酣之时，“国家队”银联发布的银行业统一App“云闪付”宣告入场。今年春节期间云闪付加入红包营销大战迎来爆发式增长，而在2天后的6月2日，银联“62”活动将再次正式拉开帷幕，云闪付App将联动线上和线下齐发力，这场声势浩大的红包活动或许也预示著中国移动支付市场一层不变的双寡头格局即将迎来变数。

据悉，目前全国已有超过60万商户支持云闪付二维码支付，全国各地参与此次“62”活动的品牌商户也超过20万家。与此同时，“62”当天前往大润发、必胜客、优衣库、全家等超市、餐饮、百货及便利店时，只要打开“云闪付”APP，出示付款码，就能享受整单62折。而在京东、美团、蜘蛛网以及12306、神州专车等百大电商APP下单，通过绑定“62”开头银行卡支付也能享全单62折的大力度优惠。

很显然这场覆盖全国的大力度优惠活动，无疑打响了云闪付反击支付宝、微信的发令枪。事实上，在经历了连续6个月的稳步上升后，“云闪付”也正以惊人的增速向外界告示著来自传统金融业的绝地反击。在各项运营措施的大力刺激下，云闪付的活跃用户一直保持极为惊人的增速。2017年12月活跃用户达470余万，比2017年1月活跃用户规模增长1倍有余，而仅仅时隔1个月后的2018年2月，云闪付活跃人数突破千万，达到1021.75万。

连续6个月爆发式增长，云闪付做对了什么？

“云闪付”堪称含着金汤匙出生的支付工具，它的前身是银联钱包，在闪付App正式推出之前，银联钱包此前已经累积了30万的线下商户，全新升级而来的云闪付，先天基础构建足够扎实，这是云闪付业绩增长超预期成绩的原因所在。但云闪付能够从支付宝和微信支付两大巨头的夹击下取得突破，却并非看上去那样简单。

1、用户体验成制胜法宝

众所周知，云闪付是统一的银行移动端入口。用户可以通过云闪付绑定和管理各类银行账户，并使用各家银行的移动支付服务及优惠权益，功能上的先天性优势，这让用户有了使用云闪付的理由，但让云闪付赢得市场口碑的关键还在于其手机闪付的独特产品优势。

回顾支付宝和微信的崛起，很大程度上在于用二维码重构了支付的体验，再结合各种高频的消费场景，移动支付迅速在中国市场普及。但在现实生活中，很多消费场景中，二维码却并不是最佳解决方案。例如在刷地铁、挤公交、超市大排队这样的消费场景中，掏出手机打开支付宝或微信支付调出二维码，显然这种支付操作的效率并不高。

作为一个幅员辽阔的国家，一直以来中国的公交系统都是“各自为战”的，然而随着三大都市群的内部打通，未来中国公交系统必然会形成类似于其它东亚成熟社会的共通格局。而那时，可以在这个关键场景掌握先发优势的移动支付工具，必然也有机会吃掉其它场景下的份额。这可能是云闪付最大的机会所在。

银联手机闪付认证简单，无需打开APP，在类似场景中提供了比二维码更好的用户体验。与支付宝、微信支付相比，作为大型国有机构的银联，似乎在用户体验上一直比较弱，不过近年来银联积极转型求变、移动支付体验的创新，以及在运营和服务上越来越接地气，也终于成为了云闪付打赢这场支付大战的制胜武器。

2、消费场景成突围利器

移动支付的普及离不开场景，支付宝和微信支付在线下展开大规模的补贴，很大程度上就是为了争夺线下消费场景，同样的逻辑对云闪付也适用，如今云闪付构建了包括餐饮、超市便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款等在内的“十大场景”。

从这个角度来看，云闪付在消费场景的落地上可以说走在了微信和支付宝前列，而便民支付场景的建设，则是银联开拓的重要“阵地”。2017年，600余个银联移动支付示范街区落成，如今云闪付已实现衣食住行线上线下主要支付场景的全面覆盖，可在铁路、全国10万家便利店商超、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水电煤等公共服务行业商户使用。

具体到这次的银联“62”活动，这一活动覆盖了吃喝玩乐、超市网购等线上线下各类消费场景，没有任何消费门槛，只需62 开头的银行卡即可参与，而这无疑也将能够再次刺激活跃用户的消费和使用行为。

云闪付活跃用户的爆发式增长，很大程度上正是在于始终围绕民生所需的刚需高频场景，这即切实解决了用户存在的痛点，也形成了一种传统与新兴的多层次支付场景生态。而在以“便民利民”为旗帜的宗旨之下，这步棋显然也给银联银行系移动支付产品找到了适合的机遇和路径。

3、跨境支付成最大机遇

本次“62”活动，云闪付将与境内优惠同步开启的“全球飞行季”活动，不管是线上行程预订，或在免税店、知名百货等店铺剁手，只要在线下使用“云闪付”APP，线上绑定“62”开头银行卡付款，就可以直接拥有最低7折的优惠。这意味着在跨境支付市场，云闪付也会有所布局。

事实上，挑战阿里腾讯的霸主地位不会一蹴而就，但支付格局的变化很可能就发生在未来的两三年间，这很大程度上得益于中国出境游客数量的增多带来的跨境支付机遇。而银联作为全球最大卡组织，成立15年来深耕海外的成果或将成为逆转移动支付市场格局的重要助推。

在推动二维码产品的境内境外双线布局上，银联的反应无疑是迅速的。在发布云闪付的同时，银联着重强调了其跨境布局，即“境内境外通用”，银联国际正积极推动香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳洲等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务。

根据中国银联提供的数据，银联卡全球受理网络已延伸至162个国家和地区，覆盖4500万家商户和255万台ATM……欧洲半数可用银行卡的商户支持银联卡消费；澳大利亚九成ATM和75%商户也可以使用银联卡，而且，这一数据还在快速增长。

一个总结

随着流量红利的逐渐见顶，移动支付的竞争俨然已经进入了下半场，如今无论是支付宝，还是微信支付都将市场竞争的重心转移到比拼“金融生态”上，也就是“支付带来的叠加价值”，这将包括信用、理财、保险、信贷、营销等多种服务，而这恰恰是云闪付最大的优势所在。

当然相比支付宝和微信支付，云闪付仍然还有很长的路要走，如何培养现有用户的使用习惯，把线下渠道向线上引导这些都将会是面临的主要问题。但毫无疑问，中国银联“云闪付”已具备搅动移动支付格局的潜力。