积木盒子5年发展：只为能努力活下去

作为舶来品进入国内的十余年的时间里，网贷这种金融创新模式已从最初的野蛮生长进入到眼下已近3年的强监管，伴随着行业洗牌日益推进，国民的理性投资意识也在金融创新和负面事件中螺旋式前进。

作为行业发展的一个缩影和见证者，2013年上线的积木盒子也在用5年的成长经历向人们讲述，如何通过互联网技术创新，为民间真实金融需求者提供合理的服务。

网贷平台生存图鉴

从2007年拍拍贷宣布成立至今，网贷行业风风雨雨一路走来，前后经历了2007-2012年的孕育期、2013-2015年快速生长期、2016年至今的持续监管期。回想彼时这样的新兴行业真正得以出现及快速发展的原因，说到底依然是市场需求的存在。

“对于那些投身于网贷行业的创业来说，在正确的时间、找出正确的模式切入点，并根据监管要求和市场痛点不断调整战略方向，管住风险，留出压力缓释的空间，才是金融创业成功的关键所在。”积木盒子创始人董骏总吉他过去5年的互金创业经历。

积木盒子创始人 董骏

没有人能永远留在青春期，创业更是如此。任何一场不以“投机”为目的的创业，都会随着项目进度的推进变成一场持久战，而打到最后难免变成疲劳战，疲于应对、无力创新，激情也就被消磨了。

反映到眼下整个网贷行业中，大量平台宣布停业或退出，不仅引发了投资人的恐慌，更让还在努力求存的平台陷入了迷茫，很多平台甚至不知道除了合规整改还应该做些什么。

不久前，央行相关领导的表态“再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系”，才让从业者们忐忑不安的心稍得些微安宁。

某种角度而言，互联网是一个自约束较强的市场，特别是在严谨、专业等金融属性极强的网贷行业，用户看到平台有与监管细则相异的地方，自然不会选择。在历经几年整治以后，网贷行业这种“自然淘汰”已经日益白热化，而现阶段监管再度给出1-2年的空间，董骏反而认为这是一项建立长效机制的举措。在他看来，此时监管的适度包容更有利于行业的主动净化，到最后剩下来的平台无论是从监管的角度、还是从备案匹配的角度，都是更加健康和阳光的。

合规建设先行者

从业务结构来看，网贷属于金融科技类创新，但是技术不等于产品，产品更不等于市场。

如果说，从技术到产品更多需要的是人才和资本；那么，从技术到服务、再到被市场认可，则需要走更远的路，而真正要走到最后，商业模式被验证甚至产生利润和社会价值，则尤为艰难。然而无论怎样，一种商业模式想要长存一定是基于市场需求之上，并且能够解决需求痛点的。

现代管理学之父德鲁克曾说过：“ 企业不是以改变顾客为目的，而是要以满足顾客的需求为宗旨。”正是看到一方面是广大微型企业及个人消费者迫切的融资需求、另一方面是人们期望在风险可控基础上实现财富保值升值的投资需求，五年来，积木盒子始终坚持深耕互联网/移动互联网、大数据、人工智能等创新科技，并不断开发更多生活场景，以满足不同用户的需求。

在一个瞬息万变的行业里，积木盒子的5年，并不容易。

纵观整个网贷创业，大多数平台在创立初期多由创业者的理想驱动，而随着平台的发展壮大，创业者很容易因获得一些成绩而出现各种偏差，有些平台的发展方向也开始不再由市场需求决定，而变得更加投机。

此时，创业者需要在实现商业价值和担负社会使命之间做一个平衡，这必然是一个颇为痛苦的过程，但也是一个平台实现社会价值的重要界限，在网贷行业里，这个界限叫做：监管合规。

事实上，早在2016年监管正式介入行业之前，积木盒子就已经预判到了这种趋势，基于此，合规经营一直是平台发展过程中的原生“基因”：

作为行业内首家上线银行存管（2015年）的平台，积木盒子始终秉承小额、分散的业务原则，坚持充分信息披露；

公开资料显示，目前平台已拿到了律师事务所出具的合规报告和审计报告，和取得了ICP证书和三级等保的认证；

与此同时，平台也在不断完善的风险架构，针对不同类型的产品特点和风险特征分别建立了相对应的产品管理制度和项目贷前、贷中、贷后的管理制度和风险评估流程，防范欺诈风险和信用风险。

积极合规换来的是市场的认可。在近期网贷之家发布的《2018年6月网贷平台发展指数评级》中，积木盒子位列百强榜第7位，较5月份排名上升2位，其中合规建设一项排名第4，信息透明度一项排名第5，资产分散度一项排名第3。

找准方向是发展的大前提

合规是网贷平台安身立命的先决条件，只有这样，行业才能真正走上一条良性健康的发展轨道，才能真正“普惠”市场真实存在的金融需求，让他们有机会感受到公平、善意、有尊严的支持与服务。

这不仅仅是行业的历史使命，也是董骏眼里P2P平台对社会价值的体现。按照董骏的说法：方向选对了，是积木盒子创业5年中最重要、也是唯一一件绝对做对了的事。

从监管的态度可以看出，作为普惠金融的重要创新手段之一，网贷在一定程度上还是被政府所鼓励的，对于中国这样的泱泱大国而言，金融的价值就是应该惠及所有民众，这也是国家经济持久健康发展的重要动力。

正因如此，积木盒子在商业模式的打造上，更关注的是两方面的能力：对内——资产管理能力和交易撮合能力，对外——通过品牌的力量正向影响市场和客户：

在内部能力上，资产管理能力和交易撮合能力需要用强大的技术解决，服务小微企业和普通个人，是网贷跟传统金融机构很重要的区别。基于技术能力，把风险资产管好，做好理财人的资金对接到资；

在外部能力上，核心能力就是品牌价值的外溢。2013年、2014年是网贷行业的流量红利年，在这期间拿到融资的平台，在获客、品牌建立上更具优势，积木盒子正是在2014年、2015年完成了几轮融资，这些都为其品牌知名度提供了有力帮助。也正是基于品牌影响力，积木盒子才能通过平台和产品的实践，以品牌为渠道，影响投资人理性的成长。

尽管此时的网贷行业“雷潮”不断，不少平台都受到了市场情绪的影响，然而依然有更多人坚定地支持行业的发展，可以说，市场投资信心的重铸，是拯救行业的良药。

对于积木盒子未来的发展，董骏依然充满期待，他表示，虽然平台早期在战略发展上有些时候过于急切，但是目前来看试错是必要的、有价值的，小微金融的市场太大，只有找对了方向才能在这个领域打透、做好，未来平台还将继续聚焦于这一领域，并给市场树立一个明确的“积木”品牌。

在5年一个周期的创业道路上，积木盒子已为市场带来了诸多惊喜，在即将进入到下一个生命周期之时，这家充满着勃勃生机的网贷平台还能为整个行业、整个社会带来怎样的价值，只有时间能为我们带来答案。