作者英格兰银行副行长Dave Ramsden
编译对外经贸大学金融科技实验室
编者按
本文为英国中央银行英格兰银行副行长Dave Ramsden在2019年全球金融创新峰会上的演讲。
作为全球最古老的中央银行，英格兰银行正在积极拥抱金融科技，并将金融科技列为该行2019年的七大战略重点之一。
Dave Ramsden代表英格兰银行充分肯定了金融科技的变革力量，同时也积极探索新的监管模式，确保金融科技能够最大限度地为社会创造机会，并将风险降至最低。
——对外经贸大学数字经济与法律创新研究中心主任许可
一、介绍
过去的10年中，数字经济的增长、新技术的发展以及获取和分析大资料能力的增强，推动了金融机构的新一轮创新浪潮。未来几年，这种创新浪潮将会加剧。金融科技正使新的参与者和商业模式进入市场，这将加剧竞争，帮助满足未实现的客户需求、提高效率、改变机构提供金融服务的方式，以及消费者和企业使用金融服务的方式。它可能改变金融业的结构，对客户、企业和监管机构都会产生影响。
鉴于英格兰银行的职责范围，其必须紧跟此轮创新浪潮，并理解和适应该创新浪潮所带来的影响。正如英格兰银行行长马克•卡尼（Mark Carney）所说的那样，英格兰银行的战略是在确保货币和金融稳定的同时、促进创新、增强竞争能力。
英格兰银行正在拥抱金融科技，确保金融科技能够最大限度地为社会创造机会，并将风险降至最低。
二、金融科技中心（Fintech Hub）运营一周年
英格兰银行拥抱金融科技的工具是金融科技中心（Fintech Hub）， 该中心是于一年前推出的。该团队由屡获殊荣的金融科技加速器（Fintech Accelerator）发展而来，是英格兰银行的核心，通过汇集英格兰银行所有业务领域的专业知识来领导金融科技战略。他们通过广泛参与金融科技部门，了解发展趋势，并对这些发展加以应用，从而为下一波金融创新提供支援。
英格兰银行今年的工作包括：与财政部和金融行为监管局进行合作，阐述英国在加密资产和分散式账本技术方面的方法；与加拿大银行和新加坡金融管理局的同侪共同研冗跨境支付的挑战；作为英格兰银行未来金融专案的一部分，探索未来10年金融服务将如何演变；分析BigTech（大型科技公司）在金融服务中的潜在作用、开放式银行和欧盟支付服务指令（PSD2)的影响等各个方面。
金融科技是英格兰银行2019年的七大战略重点之一。本文将特别讨论金融科技中心在2019年关注的三个关键领域：支付、业务分拆和人工智能。
三、支付
近年来，支付方式越来越数字化，当前有数百种可供选择的支付方式；近年来，随着电子货币机构和科技公司等新参与者进入市场，支付公司呈现出显著的多元化，这也是金融科技中心对这一主题感兴趣的原因。
这种多元化促进了金融活动的“业务分拆”——即将金融服务活动和价值链分拆成若干部分。向数字支付的转变可以促进竞争，并最终使消费者受益。
考虑到英格兰银行在金融体系中的核心地位，其在支援这一转变方面处于独特的地位。正如卡尼所说，这包括更新英格兰银行自身的硬件和软件基础设施，为私人创新提供平台，从而为数字经济服务。本文将举三个例子来说明这实际意味着什么。
首先，英格兰银行正在更新其实吋总结算系统 (RTGS)一一英国的核心支付基础设施。英格兰银行的目标是提供一个更强大、更具弹性、更灵活和创新的英镑结算系统，能够支援多种支付技术，例如基于分散式分类账技术的支付技术。
第二，除了升级RTGS系统，英格兰银行还在和Pay. UK —起，使其系统符合ISO 20022报文标准。这将带来许多好处，包括支付系统之间更好的互操作性、更低的进入成本以及为使用者提供创新资料服务的可能性。其也正在与国际同行紧密合作，促进ISO 20022在全球 范围内的协调，这将提高效率，使跨境支付变得更容易、更便宜。
第三，英格兰银行正在向更广泛的公司开放直接的RTGS服务。目前，有五家非银行支付服务提供商在RTGS中开设了账户，并获得了许多好处，包括更快的交易时间和更低的个人交易成本，另外还有大约20家公司正在探索加入RTGS的可能性。
四、业务分析
支付系统的发展只是业务分拆的一个例子。新兴的商业模式可以将传统的金融服务活动分解为单独的核心功能，如结算支付、期限转换和资本配置。
业界己经看到了业务分拆带来的好处——老牌银行和挑战者都在部署复杂的移动应用程序，使消费者能够管理自己的财务、发起支付并帮助制定预算。初创保险公司正迎过提供高度个性化或定制化的保险产品来应对零工经济的增长，这些产品将传统的家庭保险与汽车商业保险结合起来，供临时使用。
尽管金融科技可能有助于促进金融服务领域的竞争，但其中一些新解决方案也可能导致金融活动游离于审慎监管的范围之外。因此，英格兰银行需要分析任何此类游离对金融稳定的影响，以及其迎过PRA监管的银行和保险公司的影响和战略回应。未来几个月，这将是金融科技中心与PRA的监管同事进行合作的一项重要工作领域。
五、人工智能
我将谈到的第三个领域是人工智能，该领域有望彻底改变工作和商业的本质。
这将对英格兰银行使命的所有方面——从劳动力市场的未来行为(通过对就业、 生产率和工资的影响），到金融的未来性质(迎过对客户服务、交易和风险管理的影响)一一产生影响。
金融业是首批大规模部署人工智能的行业之一。据德勤估计，金融服务业的高管们认为，认知技术将在未来2至5年内成为主流。全球风险管理专业人士协会预计，80%的金融服务公司将应用该技术。该技术有望提高整个金融业的效率，包括更精简、更快和更灵敏的操作。
金融科技中心和金融行为监管局刚刚对受监管企业的人工智能应用进行了首次调查。该调查的目的是对金融服务的部署和准备情况进行了解。包括了解企业在部署人工智能方面有多先进，以及它们将其应用于哪些特定的业务线。
英格兰银行对该情况的进一步了解，将有助于其制定政策，从而为在金融领域安全而有效地部署人工智能提供支援。
六、结语
我今天的时间只允许我对银行在金融科技方面的工作进行部分描述。即便如此，我希望前文中所举的例子可以充分说明英格兰银行致力于以安全有效的方式促进创新、增强竞争能力并拥抱金融科技的广度和深度，以及英格兰银行金融科 技中心在推动这方面工作所发挥的作用。
