【金融科技生态圈关键发展策略2：资料共享】从开放银行迈向金融资料分层共享，广开场景金融大门

在金融科技发展路径图中，资料共享是众所期待的一项关键基础工程，其中又可以细分出3大推动措施。未来3年，金管会不只要开放更多金融市场的客户资料，甚至是金融市场服务者所需的跨市场数据资料，也要共享，为发展场景金融打基础。

金管会在推动资料共享的第一步，是要加速推动开放银行（Open Banking），预计今年底前，开放银行第二阶段可正式上路，而第三阶段规范修正的时程，将视第二阶段运作及检讨成果后再行研议。

接下来，金管会也将参酌如英国推动的开放金融（Open Finance）作法，研究银行以外的金融业，也可比照开放银行模式，把公开数据或客户资料等分享出来，预计2021年8月推动。

在开放银行的推动中，金管会要协调周边单位，建立金融机构与第三方服务业者（TSP）合作资讯揭露制度，这是资料共享的第二项推动措施。金管会考量到，在现行法律制度下无法直接监理TSP，但可以透过银行与TSP签署契约的方式，间接要求TSP。

因此，金管会将协调周边单位建立金融机构与TSP合作资讯揭露制度。金融机构与TSP合作时，应到金管会指定的周边单位上传TSP基本资料、合作业务项目等，并揭露给外界与金融机构参考。金管会也将再与周边单位讨论何资讯可揭露。而该制度预计2021年8月建置完成。

资料分层逐步共享一：金控与旗下子公司资料共享

资料共享的推动措施三是，资料分层逐步共享，并且将再分3阶段推动。

第一阶段，金管会将于2021年，订定金控旗下金融业子公司客户资料共享的相关机制与规范。因现有法律规范，金控公司目前还不能为旗下子公司建置数据数据库，以集团整体的客户建立风控模型，作为子公司认识客户及评估客户风险的参考。

为此，金管会将检视金控及旗下金融业子公司（银行、保险、证券）相关法规与限制，并研议修正法令。在基于可提升客户风险控管的前提之下，研议允许各子公司客户资料汇集到金控端，建立客户风险管理数据库与建置风控模型。免去各子公司重复建置的成本，更可交叉比对及利用以大数据建立的模型，估算客户的风险等级，预先处理潜在风险。

比如，将来金控子公司面临新客户时，在管理客户风险的特定目的下，除了可查询该名客户在金控旗下其他子公司的过往记录之外，还可依照模型估算客户的风险评分。

金管会提到，目前已有一些可供分享资料，却不违反客户隐私权的技术，比如资料去识别化、加密、机器学习领域的联合学习（Federated Learning）等。因此，将研议在符合个人资料保护法的前提下，经客户同意，在合理的使用范围内，允许金控与旗下子公司共享客户资料的相关机制，并调适相关法令。这也是金管会为金融业者找到的一条路。

金管会综合规划处副处长胡则华表示，符合个资法要求下，资料分享应不会违背到各业别的业法。金管会正寻求专家学者的意见，评估是否能以“解释”方式来解套。若能解套，金控旗下子公司之间客户的资料就能共享。但，金控端汇整各子公司的客户资料，建立客户风险模型，“若会涉及金控业务内容的定义，未来可能需要进行法规修改。”

资料分层逐步共享二：金融市场跨机构间资料共享

第二阶段，是金融市场跨机构间客户资料共享的机制与规范，金管会将在2021年搜集金融市场相关周边单位现有数据种类，比如财团法人金融联合征信中心（简称联征中心）的授信资料、中华民国人寿保险商业同业公会的投保通报资料、财团法人保险事业发展中心的出险资料等，以及各业者对数据或资讯的需求、金融市场发展需要后，进行综合评估。

更预计在2022年，订定优先级与时程，修正金融相关规范与订定配套措施，比如数据共享的资安、个资保护、参与者的资格条件与权利义务等。

胡则华透露，目前金管会已请辖下不同局处，搜集业者期待哪些资料可以彼此相互共享，并依照路径图列出时程，逐一由近到远推动。在金融市场跨机构间资料共享，特别是外界最期待分享出来的联征中心信用资料，是目前金管会密集沟通的部分。

金管会已与联征中心谈过许多次，期望资料的释出是符合外界需求的。不过，胡则华强调：“联征中心的资料，不是无条件地释放出去。”

毕竟，资料释放出去后，联征中心还是会有相关责任，比如，将来假设这些资料被滥用，拥有资料所有权的客户，还是会反过头来要求联征中心负起相关责任。

所以，金管会与联征中心有初步共识，接收资料的机构，要对资料保护有一定水准，甚至，应有一套管理制度，依照机构使用数据的目的或行为，要求不同的安控与风险控管方式。

资料分层逐步共享三：跨市场资料共享

Bank 4.0的概念，是场景金融，金融服务的触角，已开始从金融机构的场域，逐渐延伸到消费者生活的方方面面中。金管会认为，金融数据与其他市场数据，包含电信业、医疗业、电商、社群媒体等的相互开放分享，才能进一步贴近消费者的生活，满足其需求，并能透过大数据分析，提升整体市场效率。

这也是整体资料共享蓝图的最后一块拼图，金管会推动的策略是，订定跨市场客户资料共享的机制。

金管会预计在2022年，将先搜集金融市场服务者所需的跨市场数据资料，比如电信、台电、台水使用度数、发票开立金额与张数、海关进出口金额、劳保投保人数、大股东持股等。

倘若，这些资料可以透过国发会My Data平台机制取得，金管会鼓励其加入My Data平台，成为服务提供者，借由使用者授权同意后取得。

目前，已有联征中心与12家银行，申请成为My Data平台的服务提供者，未来，将视银行的试办成效，扩展到证券期货及保险等业别，共同加入成为服务提供者。

无法透过My Data平台取得的数据，金管会则会再透过跨部会会议，共同协商现行法规限制与可提供的数据范围，订定数据分享的优先级与达成时程，检讨修正法令与导入技术，开放分享相关数据资料。这部分推动时程，则落在2023年8月。

不过，在My Data平台上若遇到客户资料的数据分享时，据了解，国发会也可能考虑采取“有目的事业主管机关管辖的业者才能取得”的作法，来避免资料遭滥用，这还有待国发会决议。

不过，胡则华也进一步透露．金管会目前将先搜集金融业者对于各部会资料共享的需求，后续再与其他部会讨论，未来，将视情况订定控管或配套措施。

 资料共享作法：金融市场跨机构共享首例  优先推动联征中心建立资料共享管理制度

在金融市场跨机构间资料共享，财团法人金融联合征信中心（简称联征中心）的信用资料，一直是外界最期待分享出来的资料。

因为，这些资料只有允许加入的会员机构能自动串接申请，也都是各家金融机构在做认识客户（KYC）时的重要资讯来源。

不少无法加入的类金融机构，或者是新创团队，也常向金管会呼吁，非常需要联征中心的资料。

比如，新创业者因客户资料不足，若无法使用联征中心资料，就更难以评估风险，或者，必须自行耗费资源搜集信用资讯来进行KYC。

也因此，金管会综合规划处副处长胡则华透露，联征中心信的用资料，是目前金管会密集沟通的部分。

金管会已与联征中心谈过许多次，期望资料的释出是符合外界需求的。不过，胡则华强调：“联征中心的资料，不是无条件地释放出去。”

胡则华也提到，目前联征中心的资料项目众多，为此，联征中心也去找过金融科技业者，询问他们到底需要哪些资料?评估并与金管会及银行公会沟通后，筛选出可以分享出去的资料，同时，也符合业者的需求。

胡则华更指出：“金管会与联征中心有初步共识，由联征中心订定规范，要求接收资料的机构，应有一套管理制度，依使用数据的目的或行为履行安控与风险管理。”

如果有TSP业者想跟联征中心合作分享资料时，联征中心便会透过这套规范，先判断该TSP业者是否符合资格，以及拿到资料后，需要符合哪些安控与风管的规定。

金管会与联征中心初步规划，这套规范宜比照类似银行公会以及财金公司，为开放银行（Open Banking）所订定的自律规范与技术资安标准等方式。

金管会11月中旬即将推出的共创平台，联征中心也将会是其中一个组别的召集人，将借由带入与不同TSP业者合作的经验，协同其他金融相关业者，就如何揭露TSP合作资讯，做更具体的规划。

资料流与资金流的整合是实践Bank 4.0不可或缺的要素，以往，金管会以资金流管理为主，不过，胡则华透露，资料流将是资料分级管理的一部分，未来也会在共创平台中讨论。