【Fintech发展学界建议：政大监理科技创新实验室首席执行官臧正运】活化周边单位大数据能马上做，数位金融服务统一规范宜3阶段进行

“很少有主管机关，资料共享作法这么前卫！”政大监理科技创新实验室首席执行官臧正运直言，他长年研究英国、澳洲、日本监理科技发展，看到金管会日前提出的未来3年金融科技发展路径图后，他觉得最让人惊讶的就是未来3年资料共享的发展计划上。

解决资料共享痛点的3项修法建议

这份规划蓝图中，不只是开放金融，产业提议多年的金控母子公司资料共享也列入排程，甚至金管会还提出了“跨市场资料共享”策略，“这个前卫的作法，监理工程浩大，涉及金管会之外的部会。”臧正运表示。

资料共享要在合理利用跟保障之间的拿捏平衡，透过共享，“可以带来最大的效果是资料赋权，不只是消费者，也可以对业者赋权。”他解释，当业者掌握更多消费者的资料，就可以提供客制化服务，这是对业者的赋权。从另一方面来看，消费者的赋权是，他们对每天大量产生的数位足迹和资料，有更多主导权利，能够自己决定谁可以用，消费者可以增加更多的选择。

所以，资料赋权带来的结果是，业者可以提供消费者更多选择，消费者也可以迫使业者为他们提供更多选择。简单来说就是，他指出，资料共享最大的意义是，赋予不同的行为主体，有更多选择，在金融的资料共享，就可以让金融服务更多样性。

金管会所揭露了资料共享策略的规划上，除了正在进行的开放银行第二阶段，后续将展开的第三阶段，还要扩大到其他金融业开放公开资料查询，接着也要推动金控内子公司客户风控资料共享，甚至明年要完成金融市场跨机构资料共享需求评估，再进一步订定金融市场跨机构资料共享机制。另外还要推动跨市场客户资料共享，透过MyData平台提供金融服务相关市场数据（如电信数据等），遇到MyData无法提供者，金管会也计划在2023年展开跨部会讨论，研议更多数据分享机制。

在这一连串计划中，臧正运认为，有一项马上可以做的事，就是在符合个资法要求下，共享与活化周边单位手上的大数据，甚至，“周边单位的资料活化，是台湾监理科技发展上，可以超越其他国家的关键。”

他观察许多国家监理科技的推动，大多从资料搜集开始讨论，但台湾金融周边单位已经累积了大量资料，如联征、集保、保发中心、联卡中心都各自有不同的大数据。这些单位不是-出资、-指导就是与-有关，都负有公共政策推动的目标，不会利用资料来获利也能用于公益，“善用这些机构的大数据，可以用来帮助金机构更有效率的风控、甚至能分析这些资料来指潜在的金融服务需求，用在监理上，则可以找出高风险的项目，来调整监理作法。”臧正运表示。

不过，将资料共享给第三方业者，就会遇到第三方业者的管理课题。金管会目前在开放银行的作法上，是透过银行来间接产生对TSP业者管理，而无法直接监理TSP。

“台湾的痛点就是没有TSP单一主管机关，只能透过公会、银行间接来纳管TSP，”臧正运强调，若银行不想承担太多责任，就会降低与新创往来的意愿，或者只跟资安能力与自己相当的大企业往来，这都不利于发展。

以澳洲在资料共享的作法上，有一套法律同时处理消费者保护和公平交易的问题，也依法设立了一个澳洲竞争与消费者保护的主管机关ACCC，去年ACCC修法，确立了消费者资料权，进而就能直接监理这些合格的资料接收者（澳洲不称为TSP，而是以资料给予和接收的角色来分）。ACCC还打造了单一平台来提供资料接收者注册、测试、认证，也可发布规范制度来统一要求。

例如，ACCC就要求，不论是资料给予者或接收者，在界面上要帮助消费者进行同意权管理，让消费者清楚知道，每一次资料授权的目的，期限，授权对象，还可随时撤除。而且不只个人消费者，中小企业也可以享有资料权。“澳洲认为同意权管理很重要，能帮助企业勾稽查核过去所有授权。”臧正运补充。

“但台湾没有法律依据，让一个机关来监理TSP。”所以，臧正运认为，长远来看还是得走修法的途径，他建议了三种修法途径，来解决资料共享的TSP管理议题。

第一种是修改银行法，来纳管金融产业的第三方业者，就像财金公司的设立，就是一种金融的资讯服务业者纳管先例。第二种作法则是在金融消费者保护法中明确定义，主管机关可以不用管理第三方业者的设立，而是透过金保法，来管理第三方业者与客户产生争执时的问题处理，如此一来，这些提供服务的第三方业者，就得做到金保法要求的义务，例如要对消费者公开说明，要适用消费者评议机制，“银行就比较不会抗拒与他们的往来。”臧正运认为。

最后一个更积极的修法途径是，将消费者资料权列入消费者保护法，或立新法来管理数位资料和资料主体该有的权利与义务。

不过，若只考虑开放银行的范围，臧正运认为，修改银行法才是正本清源的作法，而修改金保法，才有究责、争议解决机制。另外，还要让第三方业者有自己的同业公会。没有公会情况下，第三方业者在银行公会制订规范过程中，没有发声的管道，但他们却是被纳管的对象。“至少在开放银行场域中，让银行与第三方业者处于更对等的关系，就是资料供给与接收的关系。”他认为，资料供给者不一定是银行，未来也可能是第三方业者反过来提供资料给银行。

数位金融服务管理规范3阶段发展建议

更全面来看这份发展路径图，要往功能和行为监理方向发展，“这是大趋势，也是好的方向，但台湾法律结构没有改变，监理官实际运作时很难做到。”臧正运指出。

尤其，金管会也要评估数位金融服务管理规范的可行性，臧正运认为，在初步规划中，金管会将涉及金融服务生命周期有关的事项，纳入同一个法规命令层级来管理，这是一个好的开始，可以让众人知道，“用数位金融服务作为一种实验、示范，来呈现功能和行为式监理的模样”，有助于思考台湾是否要朝向功能式监理或更主流的双峰式监理，“这个示范，可以让众人了解整合监理的可行性，也能增加日后修法的动能。”

臧正运建议，这个数位金融服务管理规范，应该打破传统金融服务流程的想像。他提出三个规范订定阶段的建议，第一阶段，先进行系统性监理诊断，跳脱传统金融监理法规的范围，跟其他类型作用法，组织法对话，包括个资法，消保法，公平交易法，洗钱防制法，资安法等。

第二阶段则回到金融本质，从基本功能面，重新思考法律跟监理的架构。 金融服务常见功能有“价值移转”，例如支付是一种双方有债权关系的货币（价值）移转，而汇兑就是一种没有借贷关系的价值移转，目前这种基础的价值移转功能，就由不同的法律来管辖，甚至涉及支付还细分出好几种规范，目前-已经开始整合支付（编按：指电支电票整合）的规范，但能否采取更根本的作法，他认为：“可以将价值移转的相关法规，也都放到同一个规范中来架构，”例如不只是整合支付，还可以思考进一步纳入涉及国内外汇兑业务的价值移转。

趁着重新评估数位金服务管理规范可行性之际，重新思考法律与监理架构时，他建议，找出金融为人们提供效用的方式来分类金融功能，以设计规范架构，可以从资本形成、资本流动或移转，来建构法律制度。

第三阶段则要厘清金流跟资讯流的关系，尤其已有科技公司开始思考如何善用自己拥有的资讯流，来提供金流服务，例如社交平台提供借贷服务时，或依据社交平台上的行为来衡量借款额度等，金流与资讯流混合作用的现象会越来越多，他建议，主管机关得进一步思考，自己只要单纯监管金流，还是要管理金流与资讯流发生连结之处，或甚至要进一步管理到未来会变成金流的资讯流。

金融科技蓬勃发展的2大台湾新机会

如此一来，金融科技蓬勃发展，对台湾来说，可以创造两大类的产业机会。就像比特币概念股，矿机，金融服务会带动周边产业链，在设计未来金融服务的场景时，可以思考，金融服务对台湾的机会，能否将与金融无关的产业，如制造业、科技业提供的技术方案，搭建在金融场景上，来产生综效。或像是数位货币得兼顾隐私，若要做到如同现金交易，就得使用离线交易，不需中央数据库来交易，目前作法有NFC支付、或搭配安全芯片的离线交易，芯片就是台湾半导体产业的机会

“第二种机会是，推动台湾经济转型成数位经济型态，”他解释，这涉及资料如何在不同产业中流动，可以带来什么价值，例如医疗和金融共享资料，汽车制造业与金融业共享资料，电商与金融共享资料。简单来说，可以经由金融业来带动周边产业、科技制造业的发展，或是以数位经济为目标来发展，产业导向符合数位经济需求，如资料合理使用，合理使用后的服务和交易。

在金融科技发展路径图中，监理科技是另一个金管会未来的施政重点，臧正运建议，发展监理科技要先充实资源，最好推动金管会组织变革，例如让创新中心实质化，员额和财政资源都充足，除了监理外，也有一组人来推动发展和创新，例如可以多聘资料科学家，甚至一个变成与四局处平行的单位。

更进一步，发展监理科技还要推动组织职能跟文化的变革，在这份发展路径图中引用了金融稳定学院(Financial Stability Institute, FSI)于2020年一份报告所提出的金融科技树，他点出，在这颗金融科技树的树根，也就是政策辅佐（policy enablers）措施的规划非常重要，包括了数位身份系统，开放银行政策，资讯安全架构，资料保护架构，以及创新促进措施，“尤其是最后一项，这更指出了，监理主管机关的思维，必须从监理者变成创新促进者。”

监理科技4大适合场域

臧正运也提出了4个适合发展监理科技的场域，第一个是金管会正在推动的数位监理申报，例如纯网银存款流动性风险即时监控，“从申报先着手非常适合，主管机关得先拥有业者的营运面资料，才能知道应该采取什么样的反应或如何调整规范。”甚至可以进行更多视觉化的管理，如潜在风险仪表板等。不过，即时监理也会带来新的考验，即时接收资料，对监理官也会带来新的考验，要不要回应，如何回应都是新挑战。“即时监控，可以让监理官休息，但不一定能让他放松，从人性角度，这也是必须解决的课题。”他提醒。

另外，他建议，金管会也可以思考，如何监理泛AI技术的金融应用，例如风险监理、伦理问题等，第三个适合场域是区块链场域，主管机关甚至可以加入区块链，在分散式账本技术中担任一个节点，来扮演监理节点的角色。第四个监理科技的应用场域，则是COVID-19带来的影响，国外已有监理机构开始思考，实地金融检查数字化的可行性，这也可以成为台湾监理科技发展场域之一。

主管机关要跨界协作，更要推动消费者赋权

不管金管会后续如何落实这份金融科技发展路径图，臧正运提醒，主管机关要更积极展开跨界协作，不管是跨越国界与其他国家的金融主管机关协作，或是跨越产业疆界，与其他产业主管机关协作，甚至同时跨国界与产业疆界，直接与他国其他业管机关协作，

“当金流与资讯流越来越密不可分时，会出现越来越多的跨界场景，主管机关也得思考跨越监理机关、监理权限、跨越产业疆界的协作。”所以，主管机关的职能变革，就得跟上金融科技发展的脚步，经常跨界协作才能改变组织的文化，

而另一方面，“-也要推动消费者赋权，”他建议，当消费者得到自己对资料的主控权，才能开始教育消费者，拥有更多元的选择后，消费者也得承担责任，而不是一昧归责于主管机关。